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评论:考虑过给你及家人买商业养老保险吗?


文章作者:www.bojdn.com 发布时间:2019-08-31 点击:1447





您是否考虑过为您和您的家人购买商业养老保险?

上海证券报

5a49-icmpfwz8933913.jpg张锐

中国职业年金和商业养老保险的替代率过低。无论是加强社会养老保险的整体支持功能,还是从最大化养老保险个人能力的角度出发,都需要进一步赋权,扩大商业养老保险的扩展空间和服务效益。

目前,中国只有28.72%的人愿意通过购买商业养老保险来保护他们的养老金,这是中央银行金融消费者权益保护局《2019年消费者金融素养调查简要报告》披露的数据。

这不仅反映了中国人自养养老保险意识的不足和弱点,也反映了修复和丰富商业养老保险激励政策的必要性。

多年来,中国建立了以“三大支柱”为内容的社会养老保险制度。城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险构成第一支柱。职业养老金制度是第二支柱,商业养老保险是第一支柱。三大支柱。作为商业养老保险发展的重要选择,自2016年以来,该国已在31个试点城市推出了税收优质健康保险。根据《个人税收优惠商业健康保险暂行办法》,企业和事业单位的员工每月可以购买200元或者每年2400元的健康保险。该费用可用作当月或当年员工的个人所得税减免。然而,三年多过去了,这种被称为“小社会保障”的税收优惠政策保险已陷入“满意”的尴尬局面。根据银行保险监督管理委员会的数据,截至去年年底,该行业仅累计保险31.9万件,累计保费仅为9.4亿元。保费规模仅占整个行业健康保险业务原保险保费收入的0.17%。

您可能还记得去年5月在上海,福建和苏州工业园区实施了个人免税延期商业养老保险试点。根据规定,这项延长的养老保险仅支付实际税率的7.5%,剩余的2.5%可以免税(每月1000元人民币),并计入个人商业养老基金账户的投资收益,在付款期间不进行任何个人收集。所得税。据银监会统计,截至去年底,延税养老保险共实现保费收入7160万元,承销多元。相对于整个行业的保费收入,延税养老保险的规模可以忽略不计。

在美国,英国,加拿大和其他欧美国家,基本养老金替代率平均为40%,另外60%由职业年金和商业养老金取代,以及职业养老金和商业养老金的比例欧洲和美国的养老金大致相当于替代率。它是基本养老保险的重要补充,可以有效替代养老金。在中国养老保险基金结构中,基本养老保险占70%以上,职业养老保险和商业养老保险分别仅占17%和13%。两者的替代率小于5%和1%。从绝对数量来看,中国的商业养老保险市场已超过1万亿元,但养老保险的原保费仅为500亿元左右,这表明“第三支柱”仍有较强的增长空间。特别是,养老保险的“第一支柱”和“第二支柱”经历了能源不足的状况,迫切需要“第三支柱”接龙。无论对社会养老保险的支持的总体支持,还是从最大化养老保险个人能力的角度来看,有必要通过进一步赋予政策杠杆来扩大商业养老保险的扩展空间和服务效率。

目前,无论是税收优秀的医疗保险还是税收递延保险,政策的不断创新并未引起广泛的公众意识。不要说别的,根据作者的实地调查,广州高校知道免税医疗保险和税收递延保险税收政策的员工不到9%,而购买上述两种保险比例仅为2% 。其原因是政策推广不够,商业保险机构没有任何形式的营销布局贴近客户。

无论是税收优惠健康保险还是延长税收的养老保险,都没有强制性义务,单位没有义务为员工亲自购买。对买方的证据和个人税收减免的验证也增加了单位的财务成本。单位是否愿意提供相应的商业服务将直接影响个人的购买意愿。因此,为了改变商业养老保险“满意度”的结果,恐怕有必要从政策角度对基层单位的相关服务行为作出强制性规定,简化服务流程,改善服务。效率,并开放在线消费者购置税。实现优秀医疗保险和税收延伸养老保险的平台和渠道,实现税务保险机构的信息共享和功能系统的有序连接。

此外,税收优惠政策太小,税收优惠健康保险和延税退休金政策“难”。采取延税保险政策,2.5%的优惠税率,即使是可以领取1万元商业养老金的纳税人,免税额也只需250元,更不用说每月1000元的免税额。这相当于将更多高收入人群排除在购买延税退休金之外;与税收延长养老金税收抵免相比,全年医疗保险税补贴总额2400元更难以产生诱人的效果。据此,我们可以根据经济发展水平,国民收入增长和个人税收政策,适当增加商业养老保险税收支持比例,减少税收减免额度,定期提高税率。调整?为确保商业养老保险政策的实际效果,我们是否可以在综合纳税申报范围内研究免税医疗保险和税收递延养老保险的税收减免报告和现行的六项个人所得税减免项目?

在产品丰富性和结构合理化的基础上,人们购买商业养老保险的意愿受到严重影响。在政策层面,可以适当扩展税收优秀的产品类型。例如,支付类型和补贴类型等商业健康保险产品被认为包含在税收优惠政策中。此外,目前市场上的商业养老保险产品主要包括四种类型:传统养老保险,分红养老保险,万能寿险和投资连结保险。其中,分红保险和万能保险大多是真正个性化和差异化的产品。这种情况仍然很少见,这要求保险公司拥有更加充分的自主权和发展空间,以激发他们对不同收入水平,年龄结构,家庭结构,资产结构和安全结构的人们开发多样化产品的热情。该政策还应支持人们在合格的保险公司中独立选择产品,并在不同公司之间转移产品。通过买方市场的竞争,保险公司继续加强对客户的产品开发和定制能力。

(作者是中国市场学会会员和经济学教授)

主编:张文

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